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钞票上竟有破案密码 | 每经网

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每经记者 刘嘉魁    每经编辑 张益铭    

“能不能换50万元现金？未拆封的那种。”银行大厅里，这个蹊跷的兑换请求引起了银行主管的警觉。“难道是因为没有录入冠字号？”

某国有大行二级分行安姓业务主管对《每日经济新闻》·每经头条记者（简称每经头条记者或记者）透露，其所在的银行正在开展一项业务试点：存取现金录入冠字号并实时上传，与该笔业务实时绑定。

当银行工作人员再想通过“空存空取”方式套取资金或掩盖不良贷款时，人民币上这串独特号码将遏制其作案，“冠字号都没有，证明并没有实际的现金。”

当你在ATM机上取款遭遇吞钱或者吐假币时，也不用急了，人民币上的冠字号将同样守护你的资金安全。

当电诈人员想规避转账记录，从一个账户取现金后再存入另一个账户，通过冠字号仍能追踪钱的来源和去向：办理取款业务时，把取钱的冠字号记录下来，当有人拿这笔现金再去办理存款时，就能证明是同一笔现金。

人民币的冠字号如同一串独特的密码，成为防范金融犯罪、守护资金安全的利器。

冠字号是什么？

每一张人民币纸币都拥有一组编码，该编码又称冠字号码，一般由标记印刷批次的两个或三个英文字母（又称冠字）和印在冠字后面的阿拉伯数字流水号组成。每张人民币的冠字号都是唯一的，这也成了人民币的“身份证”。

图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄

安姓业务主管透露，“存取现金录入冠字号并实时上传”试点，将有效遏制银行内控合规风险案件。过去那些挪用资金的老把戏，在冠字号的严密监控下已无法得逞。

检察官宋诗（化名）对记者表示，冠字号技术可以把网络跑分洗钱和实际存取款现金联系起来，协助打击电诈。

有银行试点：存取现金录入冠字号并实时上传，与业务实时绑定

“50万元未拆封现金的兑换请求，一下子引起了我的警觉，是否会流向不法用途？”安主管表示，未拆封现金，意味着尚未录入冠字号，也就是说无法追溯。

后来，这位客户的兑换请求未能实现。安主管表示，原因有二，一是银行营业网点一般不会常备这么大金额的未拆封现金；二是根据要求，银行收付的现金都要经过相关设备清分，不会把未拆封现金直接兑付出去。

大金额，未拆封，没有录入冠字号……这些信息组合起来，为何会让“久经沙场”的银行主管如此警惕？

安主管对记者透露，其所在的银行正在开展一项业务试点：存取现金录入冠字号并实时上传，与该笔业务实时绑定。

银行员工利用点钞机整点钞票 图片来源：视觉中国

“其实各家银行的点钞机和ATM机都是可以记录冠字号的，这个数据保存在点钞机的内存卡里面。不同以往的是，现在我们是把数据联网打包，将冠字号和该笔业务实时绑定。”安主管介绍道，冠字号数据从一开始就是存在的，但当时没有细化到和每笔业务绑定。

在这项业务试点之后，没有上传冠字号的现金暂时不能取。

“有时候，客户看到明明柜台刚存入了现金，但一时间无法取出，于是增加了很多投诉。”安主管无奈说道，这是因为，以前存进来的现金可以马上支取，现在就不行了，要先通过相关设备清分，待冠字号上传系统之后，才能支取。

由于该业务还在试点，系统尚待完善，一笔现金上传冠字号短则几分钟，长则数小时，并且部分纸币的冠字号还有可能上传失败，还要进行二次上传。

在这项业务试点之后，有时因为没有足额的现金应对取款而产生纠纷，有办法解决吗？安主管表示，目前的解决办法是在日常业务中多申请一些库存现金，增加库存现金量，更好地应对客户的取款需求。

试点之后，银行内控合规风险案件将得到有效遏制

至于这项业务试点的初衷，安主管解释道，有两方面原因：

一方面，是响应监管要求，做好现金管理和风险管控。“不过，监管部门并没有具体的强制性要求。如果是强制性要求，那么各大行都会有动作，但据我了解，其他行都没有这样做。”

另一方面，是内部监管要求。从案件防控的角度，阻止员工违规挪用资金。“每笔业务绑定冠字号，如果‘虚存虚取’的话，当下就能发现。”安主管解释道。

何为“虚存虚取”？

“打个比方，A要给B转账，但A不想留下痕迹。那么A的想法是，先把银行卡的钱取出来，然后又马上存给B。这其实就是一种‘虚存虚取’，因为这不是真实意图的存款业务和取款业务，只是为了规避转账痕迹。”安主管解释道，应对这种情形，办理业务的时候，把A取钱的冠字号记录下来，如果A再用这笔现金办理存款业务的话，就能证明是同一笔现金，能够精确定位到办理业务的时间、地点、人员。

“简而言之，冠字号的唯一性可以判定某一笔现金业务的真实性。”安主管表示。

同理，记录冠字号也能够在一定程度上遏制“空存空取”案件发生，并为厘清案情提供有力佐证。

“冠字号都没有，证明并没有实际的现金。”安主管表示，通过“空存空取”套用客户资金、套取重要空白凭证、掩盖不良贷款等违规案件，理论上都可以通过记录冠字号来进行一定程度的遏制。

“‘虚存虚取’是严重的违法违规行为，目前我们行没有发生过这类案件。”安主管强调，如果客户表现出“虚存虚取”的意图，掩盖真实、具体的资金用途的话，工作人员会拒绝办理此类不当业务。

今年1月，某城商行石河子分行就因为以“空存空取”形式违规办理柜面现金存取业务，而被国家金融监督管理总局新疆监管局处以40万元罚款。

图片来源：国家金融监督管理总局

冠字号数据保存多久？银行人：要求是三个月，在此基础上尽量延长

其他银行的存取款业务是否会记录人民币冠字号？

每经头条记者就此采访了另一家大行某分行个金部负责人王总，他告诉记者，该行现金柜台通过点钞机识别记录冠字号，“点钞机侧面有个类似储存卡的东西，容量比较大，唯一的功能就是记录冠字号，其他的内容都不记录”。

他透露，ATM机清点现金的过程，除了数张数、识别真假以外，也会记录冠字号，通过远程数据传输，发送至后台系统，“这个系统一般现金中心的人有访问权限，或者现金中心给网点授权查阅”。

换言之，该行对人民币冠字号实行现金柜台和ATM机“双线记录”。点钞机储存卡实行“物理存储”，并未连接到后台系统。ATM机则将冠字号上传系统。

图片来源：每日经济新闻 文多 摄

据了解，这也是目前大多数银行的通行做法。安主管所在的银行将柜台现金冠字号与业务实时绑定的做法，的确走在了行业前列。

有人说，在冠字号的保存期限内，存取款的人员和时间相互关联。“但这种追溯关系超过一定时间就不行，因为违背了货币作为一般等价物的广泛流通性原则。”安主管说道。

那么，冠字号数据一般保存多久？

“我们保存冠字号记录的时限以人行要求的三个月为准，在此基础上会尽量延长保存期限。”王总对记者表示，这同样分两种情况。

对于柜台业务，“点钞机储存卡存满了之后会换新卡，但旧卡的数据会一直保存，只要卡不丢失，没有损坏，没有人为删除，冠字号记录就一直在。”

对于ATM机业务，“一般来说，后台保存的数据短则半年，最长两年。”王总表示，后台保存冠字号记录的时限根据数据库的容量而定，“如果保存太久，每天存取款的量很大，数据库也保存不了那么多数据，要定期删除一部分”。

“如果冠字号数据保存太短，那么在追溯期内发生的违规事件就交割不清楚了。”王总说道。

何为“追溯期”？他举例说，一笔业务办理时，资金和办理人员看似正常，没有涉案等需要追查的情形。如果后期资金流向有问题、办理人员涉案等，一般不可能是当天甚至当月，那么业务办理到出现风险的这段时间差就是追溯期。

冠字号可追溯资金流向，协助破获“零口供”案件

银行保存冠字号数据有何用？

“一方面是客户现金交易的纠错，比如多取、少取、遇到假币、ATM机吞钱等情形。”王总表示，冠字号查询能证实ATM机里的现金和后台库存是否账实相符。

另一方面，则是落实人行的现金管理要求。王总告诉记者，人行会通过人民币冠字号码查询系统，查银行的假币缴存量是否账实相符，如果有漏缴的假币，就说明银行没有尽到责任，或遭到处罚。

个人银行业务柜台 图片来源：视觉中国

实际上，“冠字号”除了在现金流通、银行业务管理等方面发挥着重要作用，甚至延伸向司法实践。

《检察日报》正义网报道了这样一个案例，在江苏无锡，公安机关陆续接到了多名菜贩的报案，都称收到了假币。然而，在案件侦查过程中，犯罪嫌疑人却声称对纸币来源并不知情。

随后，公安机关从犯罪嫌疑人的“前科”中发现了重要线索：通过其使用过的假币冠字号，侦破了这起“零口供”使用假币案。

此外，多名司法人士告诉记者，记录冠字号有助于追溯资金流向，形成刑事犯罪的定案证据。

上海七方律所赵律师告诉记者，冠字号信息可协助追踪资金来源，可应用在诈骗案件追回赃款等情形。

“从反赌反诈、办案查案、收集证据等方面来说，冠字号的作用肯定是积极的。”检察官宋诗（化名）对记者表示，冠字号能让初始进入银行账户的第一笔交易金额更为清晰透明，办案证据也更容易固定，更重要的是有助于追溯资金流向（主要是倒查），能具体到现金储存业务的人。实际应用中，公安经侦也要看现金流通的追溯。

图片来源：视觉中国-VCG41N1133373485

他表示，现在网络洗钱最高发的业务就是帮助信息网络犯罪活动罪和掩饰隐瞒犯罪所得、犯罪收益罪。冠字号技术可以把网络跑分洗钱和实际存取款现金联系起来，协助打击电诈。

“银行试点冠字号和业务实时绑定，或能形成刑事犯罪的定案证据。”宋诗透露，某些掩饰隐瞒犯罪所得的案件，通过赃款提现、存入的冠字号信息，可以帮助锁定犯罪嫌疑人。

据检察日报正义网报道，某公司财务办公室原本用来发奖金的11万元现金被盗，在定罪证据不足的情况下，办案机关通过与银行核对这笔现金的冠字号记录，顺利侦破案件。

在另一起案件中，由于监控缺失，砸车盗窃的惯犯想以“零口供”逃避惩处。面对证据难题，检察官通过比对被盗钱款的冠字号，成功夯实案件证据链条。

对于司法机关而言，随着现金需求量的减少，记录冠字号，可以实现货币资金、业务人员、时间、地点等信息的关联性和可追溯性，迅速定位到可疑交易。

对于银行人而言，记录冠字号，追踪资金流向，纠错现金交易，减少柜台纠纷，对假币“零容忍”，树立良好信用形象，保护客户的同时也是保护银行人自己。

对于金融消费者而言，记录冠字号，可以有效解决误收假币的举证和责任认定问题，保护自身合法权益。

封面图片来源：每日经济新闻 刘国梅 摄